Polizza assicurativa legata al mutuo, consigli e obblighi
Quali sono le coperture obbligatorie?

In caso di mutuo la Banca richiede un’idonea polizza assicurativa dell’immobile oggetto di ipoteca per il risarcimento e il ripristino delle condizioni del bene nel caso dei seguenti eventi imprevisti: rischi di incendio ed esplosione per fuori uscite di gas, fumo vapore o incendio, dovuto anche da fulmini. La Banca può rifiutare la concessione del mutuo se il cliente non sottoscrive la suddetta polizza che metta al riparo sia il contraente che l’Istituto stesso.
E’ possibile stipulare la polizza con qualunque compagnia assicurativa ma il contenuto della stessa deve soddisfare i requisiti minimi richiesti dalla Banca. Nel caso in cui si viva in un condominio e tra le spese annuali sia prevista anche quella assicurativa è bene verificare se tale polizza sia rispondente per non doverne pagare una ulteriore.
Per legge il cliente ha la possibilità di recedere, surrogare, estinguere e accollarsi questo tipo di assicurazione. Nel caso in cui si decida di estinguere il mutuo anticipatamente di conseguenza si ha diritto al rimborso del premio residuo, in caso invece di estinzione parziale è possibile procedere al ricalcolo del premio, tali condizioni devono essere indicate all’interno del contratto assicurativo e occorre prestarvi particolare attenzione.

Quali sono invece le garanzie facoltative?

Oltre ai danni al fabbricato, a discrezione del contraente si possono assicurare anche il contenuto all’interno dell’immobile, il furto e la rapina. E’ possibile anche inserire la responsabilità civile verso terzi e quella del proprio nucleo famigliare (polizza del capo famiglia), ed aggiungere anche la copertura per i rischi legati allo spargimento di acqua e alla rottura di vetri e cristalli ma anche dei più gravi danni da terremoto.
Sempre relativamente al contratto di mutuo si possono valutare dell’integrazioni legate alle condizioni personali: la perdita del lavoro con copertura temporanea, l’invalidità e il caso di morte (verificando che sia incluso anche il decesso per infortunio o malattia), particolarmente importante per tutelare i famigliari conviventi. Nel caso in cui si abbia stipulato in precedenza una polizza sulla vita è possibile modificarne il beneficiario inserendo l’Istituto Bancario prescelto.
Il consiglio generale è quello di non trascurare la polizza assicurativa legata al mutuo e di prendersi il tempo per valutare correttamente diverse proposte, il suo costo ha un’ incidenza sulle spese accessorie della compravendita che consigliamo ai clienti di non sottovalutare. Il premio può essere corrisposto in un’unica soluzione o rateizzato pagando degli interessi.

A cosa prestare inoltre attenzione prima di sottoscrivere la polizza?

Prima di tutto è bene capire se la polizza copre anche i danni dovuti alla disattenzione e incuria del cliente (mancata pulizia della canna fumaria e mancata manutenzione della caldaia, incendio causato da sigaretta, ecc). In seconda battuta controllare il massimale, ossia l’importo oltre il quale l’assicurazione non è tenuta a risarcire, quindi valutare se sia il caso o meno di integrarlo. Come abbiamo detto non è da trascurare neanche la sezione del contratto con le condizioni applicate in caso di surroga del mutuo e chiusura della polizza e va prestata particolare attenzione nel caso ci siano più contraenti calibrando la posizione di ciascuno di essi in base al reddito.
Ricordiamo che su questo tipo di polizza il cliente ha diritto di recesso di 60 giorni dal momento della sottoscrizione.